上星期去银行跑手续股票配资炒股平台，排队的时候遇到了大学时代的室友小张。他现在在那家银行当客户经理，主要干的就是推销理财产品的活儿。趁这工夫等待，我们俩就聊起了当前的理财话题。
最近有不少客户问我，为什么理财产品收益明显高于定期存款，但为什么还是有很多人选择定期存款？小张压低声音对我说，其实这里面有很多讲究，但我们对客户不会全部说透。
这话挺吸引人的。你我都是银行的普通储户，时不时会碰到这么个难题：是把辛苦赚来的钱存定期，还是买那些收益可能更高的银行理财啥的？你可能会觉得，这不就是算算哪个数字大点嘛。可实际上，即便如此简单的选择，也有人更偏爱那些收益没那么高的定期存款。
央行发布的《2025年第二季度中国货币政策执行报告》显示，截至2025年6月底，我国居民的储蓄存款总额达到了110.2万亿元，其中定期存款占据了超过六成的比例。相比之下，银行理财产品的规模约为29.8万亿元。这些数据显示，尽管理财产品的收益普遍高于定期存款，但定期存款依然是居民主要的财富存储方式。
这是为什么呢？小张给了我一个“内部人”的解释。
小张解释说，定期存款和理财产品之间最大的不同点就是安全性。定期存款就像是存钱在银行里的常规做法，它受到存款保险制度的保护。如果你存了50万元及以下，一旦发生什么，有国家的信用在背后撑腰，你的本金和利息都能得到保障。相比之下，理财产品虽然可能由银行推出，但本质上是投资行为。它不享受存款保险的保护，所以理论上存在本金有可能受损的风险。
这下我明白了。查了资料后得知，中国银保监会从2015年开始实施存款保险制度，已经处理了几十家有风险的银行。这样一来，保护了400多万存款人的钱。这种保障是任何理财产品都比不上的。
小张还说，从银行内部管理的角度来看，定期存款和理财产品的资金用途和管理方式完全不同。定期存款的钱可以直接进入银行的资产负债表，银行可以更自由地使用这些资金，比如发放贷款。而理财资金则需要按照特定的投资方向和比例进行管理，银行的操作空间相对较小。
理解了，你希望我用更通俗的语言来重写这段话。下面是我尝试的版本：你可能会纳闷，为啥银行总是用各种方法来诱惑你存定期存款，甚至提高利率吸引资金。根据融360大数据研究院在2025年上半年发布的《银行存款利率报告》，在这个时间段，一些城市商业银行和农村商业银行的三年期定期存款利率已经涨到了3.85%，这几乎和同期的理财产品收益差不多。
然而，理财产品的收益确实普遍高于定期存款。比如在2025年上半年，银行发行的中低风险理财产品平均年化收益率大约在4.2%到4.5%之间，而同期限的定期存款基准利率只有2.75%，即使利率上浮50%，也只能达到4.125%。
那么，到底是存定期还是买理财产品？小张分享了一些平时不常用到的考虑因素：
咱们来聊一聊理财产品的流动性问题。你可能会觉得，买了理财，就只能等到期了。其实不是的，好多理财产品是可以提前拿回来的。但是，提前拿回来的话，可能就赚不到那么多钱了，甚至有时候遇上不好的市场情况，你可能都拿不回来了。小张就说过，相比之下，存定期存款虽然提前取出来只能拿到活期的利息，但至少本金是稳稳的，而且你想什么时候取，就什么时候取。所以，选择理财产品时，得先想清楚，自己需不需要那么灵活，能不能接受可能的收益损失和取不出的风险。
我对此深有体会。去年我买了一款银行理财产品，说是90天的期限，但60天时急需用钱提前赎回，却被告知要等到下一个开放日，足足等了10天才拿到钱，还损失了不少收益。
第二点就是你愿意承担的风险。小张说，现在的银行理财产品像是随市场波动的“净值型”，就像你买了股票，赚了是你的，亏了也得自己承担。对那些对风险不太敢碰，尤其是上了年纪的朋友们来说，看到自己买的理财产品净值变低，心里头肯定挺不舒坦，有时候还可能会因为这事闹意见。而定期存款就轻松多了，利息明明白白，到期了，本金和利息都稳稳当当的，不用担心会缩水。
到了2024年，我们发现了一个有趣的现象：60岁以上的老人们，他们手里的钱大多都放在定期存款里，比例竟然高达72%。这可比年轻人、中年人的钱更多地待在定期存款里。这说明老一辈的人特别看重钱的安全，不想冒险。
第三点就是，这些理财产品的背后，藏着复杂得像迷宫一样的金融市场和投资方法，很多人都不太懂。小张说，哪怕是基本的理财产品说明，里面也充满了各种专业词汇，一般人很难明白这里面的风险和赚钱的规则。相比之下，定期存款就像是最简单的游戏，没有什么复杂的地方，也不需要什么特别的技巧。
最近我看到一项调查，显示了中国成年人的金融素养情况。根据2025年中国金融素养调查的结果，成年人在金融知识方面的得分是61分（满分100分），金融行为得分为63分，金融态度得分为68分。这表明大多数人可能没有足够的金融知识来进行复杂的投资决策。
第四点可能是最核心的——收益的确定性和波动性。"定期存款的利息是固定的，而理财产品的收益是不确定的。"小张说，"银行宣传的理财产品收益率通常是过去的业绩或预期收益，并不代表未来一定能实现。我见过不少客户因为购买的理财产品实际收益低于宣传数字而感到不满。"
统计数据显示，2024年大约有15%的银行理财产品实际收益低于同期的定期存款利率。这表明，并不是所有的理财产品都能实现“高收益”的承诺。
小张还提到一个很少有人注意到的细节——税收差异。"定期存款的利息需要缴纳20%的利息税，而有些理财产品的收益可能免税。"不过他也提醒大家，具体的税收规定比较复杂，不同产品的情况不同，建议咨询专业人士。
和小张聊了聊之后，我慢慢明白为啥有些人心甘情愿选利息不那么高的定期存款。这事儿可不单是胆子大小的问题，它还跟咱们对钱的理解、生活需要、心理承受能力这些事儿有关系。
银行的营销方式也在悄悄改变。以前，银行经常强调理财产品能带来高收益，但现在他们更注重“稳健”和“安全”。根据银行业协会的《2025年银行理财市场调查报告》，超过75%的银行在推销理财产品时，把“稳健”作为最重要的卖点股票配资炒股平台，而“高收益”则排到了第四位。
辉煌优配配资提示：文章来自网络，不代表本站观点。
